¿Te preocupa que las comisiones del TPV estén dejando margen negativo en el negocio? ¿No sabe si el TPV que ofrece su banco es realmente la opción más barata? Esta guía práctica explica con ejemplos numéricos, errores reales y un checklist definitivo cómo evitar que un TPV y sus comisiones acaben con la rentabilidad de comercios pequeños.
Puntos clave: Lo que debes saber en 1 minuto
- No todos los comercios necesitan el mismo TPV: elegir por conveniencia bancaria puede salir caro. Evaluar volumen y ticket medio es esencial.
- Las comisiones visibles son solo la punta del iceberg: cuotas mensuales, alquiler, tasa interbancaria y contracargos pueden multiplicar el coste real.
- Comparar solo el % por transacción es un error habitual: hay que simular facturación mensual y estacionalidad para ver el impacto real.
- Firmar contratos con permanencia o cláusulas de revisión automática puede arruinar los márgenes: buscar cláusulas claras y períodos de prueba.
- Siempre calcular el coste por venta neto en 3 escenarios (bajo, medio, alto): así se detectan las comisiones que liquidan beneficios.
Qué comercios necesitan un TPV y cuál no
La necesidad de un terminal punto de venta (TPV) depende principalmente de tres variables: volumen de ventas con tarjeta, ticket medio y canal de venta (presencial u online).
- Comercios que normalmente necesitan TPV: tiendas de alimentación, cafeterías, restaurantes, peluquerías y comercios con ventas recurrentes presenciales. Aquí, aceptar tarjeta puede aumentar ventas y reducir abandono.
- Comercios que pueden prescindir o usar alternativas: comercios esporádicos (mercadillos), profesionales que cobran por transferencia o apps P2P cuando el ticket medio es muy alto y la tarjeta no es habitual.
Consideraciones prácticas:
- Si el ticket medio es bajo (por ejemplo, < €10) y la mayoría de pagos son en efectivo, un porcentaje alto por transacción puede convertir cada venta en pérdida. Es prioritario comparar cuotas fijas vs. porcentaje.
- Si el comercio tiene alta estacionalidad, las cuotas fijas mensuales penalizan en meses bajos.
Referencias normativas y orientación técnica: consultar al Banco de España y a la normativa PSD2 ayuda a entender responsabilidades sobre autenticación fuerte (SCA). Fuente de referencia: Banco de España y PSD2 (Comisión Europea).
Errores habituales al contratar TPV que generan comisiones
A continuación, los errores más comunes que suelen costar dinero real a comercios pequeños, con explicación de por qué dañan el margen:
Elegir solo por conveniencia bancaria
Firmar con el banco por comodidad puede implicar tarifas superiores a proveedores independientes. Los bancos suelen ofrecer paquetes con cuota fija y comisión por venta; el paquete puede incluir alquiler de terminal que encarece la solución.
Comparar únicamente el % por transacción
Un 1,5% frente a 1% parece pequeño, pero en un comercio con 5.000€ mensuales la diferencia es:
- 5.000€ x 1,5% = 75€
- 5.000€ x 1,0% = 50€
Diferencia anual: 300€ (sin contar cuotas). Además, muchas pasarelas añaden comisión mínima por operación, que afecta ventas pequeñas.
Ignorar comisiones ocultas (alquiler, instalación, mantenimiento)
Alquiler de TPV: entre 10€ y 50€ mensuales según proveedor y modelo.
Instalación única: 0€–150€.
Cuota de mantenimiento: mensual o anual, a veces con IVA separado.
No verificar políticas de contracargo
No entender cómo se tratan los chargebacks (contracargos) implica costes por ventas devueltas, tasas por contracargo y posibles retenciones de saldo. Algunos contratos trasladan al comercio responsabilidad y costes administrativos.
Firmar permanencias y cláusulas de revisión automática
Las cláusulas que permiten subir tarifas sin negociación o con preaviso mínimo (30 días) dejan al comercio atrapado. Permanencias largas (12–36 meses) limitan la capacidad de cambiar si aparecen comisiones superiores.
No pedir un ejemplo de simulación
No solicitar una simulación personalizada según facturación real del comercio impide ver el coste neto por venta y el impacto en margen.
Desglose de costes: cuotas, comisión por venta y alquiler
Entender los diferentes componentes ayuda a calcular el coste real por venta. Los elementos más frecuentes son:
- Cuota de alta: pago único por activación.
- Cuota mensual fija: coste recurrente del servicio.
- Comisión por venta: porcentaje de cada operación.
- Comisión por operación mínima: tarifa fija si la comisión es inferior a un mínimo.
- Alquiler del TPV: si no se compra el terminal.
- Costes por contracargos: tarifas por disputa y posible pérdida del importe.
- Costes extra: impresión de ticket, llamadas de soporte o actualizaciones.
Tabla comparativa de ejemplo (simulación mensual):
| Concepto |
Banco A (paquete banco) |
Proveedor B (externo) |
Pasarela online C |
| Cuota alta |
49 € |
0 € |
0 € |
| Cuota mensual |
20 € |
9 € |
0 € |
| Comisión por venta |
1,2% + 0,10€ |
1,4% |
2,5% (tarjeta extranjera +) |
| Alquiler TPV |
15 € |
0 € (venta) |
N/A |
| Contracargo (tarifa) |
15 € |
25 € |
20 € |
| Total estimado (facturación 5.000€/mes) |
120 € |
88 € |
125 € |
Nota: filas alternativas muestran cómo la suma de cuotas y alquilers puede superar la ventaja de un % más bajo.
Comparativa: TPV bancario, proveedor externo y pasarela
Al elegir hay tres modelos principales:
- TPV bancario: ofrece integración con cuenta corriente, a menudo con soporte local, pero puede imponer alquiler, cuotas y permanencia.
- Proveedor externo (agregadores): competidores como SumUp, Zettle o Elavon suelen ofrecer tarifas competitivas y modelos sin permanencia, con terminales en compra o alquiler.
- Pasarela de pagos (TPV virtual): ideal para ventas online; tiene mejores integraciones pero comisiones por pago y por devolución.
Comparativa clave (resumen):
- Atención y soporte: banco > proveedor externo (según contrato) > pasarela (soporte técnico digital).
- Coste inicial: proveedor externo y pasarela suelen ganar.
- Flexibilidad: proveedor externo y pasarela suelen ser más flexibles y sin permanencia.
- Integración contable: bancos y pasarelas suelen ofrecer conciliación automática.
cafetería con 8.000€/mes y ticket medio €4
- Si la cuota fija es 30€ y comisión 0,8% + 0,05€/operación, cada transacción baja mucho el margen por ticket bajo. En este caso, una comisión mínima por operación puede sumar 0,05€ x 2.000 operaciones = 100€ extra al mes.
Riesgos ocultos: contracargos, cláusulas y cambios de tarifa
Los riesgos que suelen pasar desapercibidos:
Contracargos y retenciones de fondos
Un contracargo puede implicar la devolución del importe + comisión del proveedor y, durante la disputa, el proveedor puede retener fondos. En casos de alta tasa de contracargos (fraude o disputas frecuentes) se puede perder la opción de servicio o pagar primas más altas.
Cláusulas de revisión y subida automática
Contratos que permiten subir comisiones sin negociar o aplicar índices atados al euribor u otros indicadores pueden encarecer el servicio a medio plazo.
Penalizaciones por cancelación anticipada
Algunos contratos incluyen penalizaciones calculadas como porcentaje del tiempo restante o cuotas pendientes. Antes de firmar, pedir la fórmula de cálculo y simular una salida a 6 y 12 meses.
Multicanalidad y costes por integración
Si se desea integrar TPV físico con tienda online, preguntar por tarifas de integración y por el coste de conciliación automática, ya que a veces se cobran módulos adicionales.
Flujo visual: desde la venta hasta el cobro neto
Flujo: de la venta al cobro neto
💳 Venta con tarjeta → 🧾 Comisión aplicada → ⚖️ Posible contracargo → 🧾 Retención/recuperación → ✅ Cobro neto
- 💳 Autenticación SCA: puede requerir acción del cliente (PSD2).
- 📤 Liquidación: tiempo de acreditación 1–3 días (puede variar por pasarela).
- ⚠️ Contracargo: disputa que puede revertir el cobro.
- 🔢 Costes visibles e invisibles: suma de cuotas, % y mínimos por operación.
Checklist definitivo para elegir TPV sin arriesgar tu negocio
Sigue estos pasos antes de firmar cualquier contrato. Cada paso ayuda a reducir la probabilidad de comisiones ocultas o cláusulas peligrosas.
- Solicitar una simulación personalizada de costes con 3 escenarios (bajo/medio/alto). Pedir el desglose por concepto.
- Verificar la política de contracargos: costes por disputa, plazos y posibilidad de retención de fondos.
- Comprobar períodos de permanencia y penalizaciones por cancelación. Pedir la fórmula exacta para calcular la penalización.
- Confirmar si existen comisiones mínimas por operación y cómo afectan al ticket medio.
- Revisar cláusulas de revisión de tarifas y cómo se notifica al comerciante.
- Evaluar si el TPV incluye conciliación automática y el coste de integración con el software de contabilidad.
- Exigir transparencia en variaciones por tarjetas internacionales o tarjetas de empresa.
- Negociar bono de prueba o periodo sin permanencia para validar el servicio.
Coste mensual estimado = cuota mensual + alquiler TPV + (facturación mensual x comisión media) + (nº operaciones x comisión fija por operación) + costes estimados por contracargos.
Ejemplo numérico (facturación 6.000€/mes, 1.200 operaciones):
- Cuota: 15€
- Alquiler: 10€
- Comisión media: 1,2% → 72€
- Comisión fija por operación 0,05€ → 60€
- Costes contracargos estimados → 20€
- Total mes = 177€ → % efectivo sobre facturación = 2,95%
Si el margen bruto del negocio es 30%, ese 2,95% puede reducir el margen neto significativamente, especialmente en sectores de baja rentabilidad.
Ventajas, riesgos y errores comunes
✅ Beneficios / cuándo aplicar
- Aumenta ventas al aceptar tarjeta.
- Mejora experiencia cliente en comercios presenciales.
- Automatiza conciliación y reduce errores manuales si se integra correctamente.
⚠️ Errores que debes evitar / riesgos
- Elegir por afinidad con el banco sin simular costes.
- No leer cláusulas de permanencia y revisión.
- Ignorar costes por contracargos y diferencias por tarjetas internacionales.
Preguntas frecuentes
¿Qué es lo que más encarece un TPV para comercios pequeños?
El conjunto de cuotas fijas, alquiler y comisiones mínimas por operación suele encarecer más que el porcentaje por transacción; conviene simular según ticket medio.
¿Cómo se calculan los contracargos y quién paga?
El contracargo implica la devolución del importe al titular de la tarjeta y una comisión de gestión; normalmente el comercio asume el coste y debe presentar pruebas para disputar la devolución.
¿Puedo negociar tarifas con mi banco o proveedor?
Sí, a menudo hay margen de negociación si se puede demostrar volumen y comparativas; solicitar siempre una oferta por escrito y condiciones claras.
¿Qué diferencia hay entre TPV físico y pasarela de pagos?
El TPV físico procesa ventas presenciales; la pasarela online gestiona pagos en la web o por enlace. Los costes y riesgos (p. ej. fraude) pueden diferir.
¿Cómo afecta la PSD2/SCA a las comisiones y al uso del TPV?
La PSD2 introduce requisitos de autenticación fuerte (SCA) que pueden afectar la tasa de conversión en pagos y exigir actualizaciones en equipos y pasarelas.
¿Qué documentos solicitar antes de firmar el contrato?
Pedir: contrato completo, Términos y Condiciones, tarifas detalladas, simulación de costes y política de contracargos.
¿Qué hacer si detecto comisiones no acordadas?
Revisar el contrato, solicitar desglose por escrito y, si procede, reclamar al proveedor y al Banco de España; guardar constancias y extractos.
Siguientes pasos
- Revisar las últimas 3 facturas de TPV y pedir una simulación a un tercero para comparar costes.
- Solicitar el contrato completo y revisar cláusulas de permanencia, contracargos y subidas de tarifa.
- Calcular el coste por venta neto en 3 escenarios y decidir si migrar a un proveedor más competitivo.