Una factura vencida puede dejarte sin la caja prevista para nóminas, proveedores o impuestos justo cuando más necesitas margen.
Decide según el estado de la factura vencida
Una factura vencida solo es financiable si sigue siendo un derecho de cobro sólido.
La decisión práctica en menos de un minuto
Una factura con entre 1 y 30 días de retraso, albarán firmado y cliente activo puede encajar en factoring o anticipo. Si lleva entre 30 y 60 días, la entidad revisará con más dureza la solvencia del deudor y las gestiones de cobro ya realizadas.
Cuando financiar no arregla el cobro
Una línea de crédito es un límite de dinero que el banco permite usar y devolver varias veces. Da oxígeno de caja, pero no convierte una factura mala en una factura buena.
Una deuda vencida debe financiarse solo cuando existe una expectativa razonable de cobro. Si la deuda es dudosa, el dinero prestado no reduce la pérdida: solo cambia al acreedor, porque el banco o factor te adelanta fondos y tú puedes seguir respondiendo.
Para elegir entre factoring y una línea de crédito para autónomos, ordena primero cinco variables: antigüedad de la factura, solvencia del deudor, importe, urgencia y frecuencia de la necesidad. Con 1 a 30 días de retraso, documentación completa y un cliente solvente, el factoring de facturas vencidas o el anticipo de facturas puede aportar liquidez para autónomos vinculada a ese cobro. Entre 31 y 60 días, solo tiene sentido si el cliente reconoce la deuda y existe una fecha de pago creíble.
Si superas 60 días, hay una factura discutida o aparecen señales de insolvencia probable, prioriza la reclamación. Una línea resulta más coherente cuando el desfase se repite cada mes y varios cobros futuros permitirán devolverla.
Retraso, disputa o insolvencia: actúa distinto
Un retraso pide seguimiento, una disputa pide prueba y una insolvencia probable pide proteger el crédito.
Qué indican 15, 30, 60 y 90 días
La Ley 3/2004 contra la morosidad, modificada por la Ley 15/2010, fija como regla general un plazo de pago de 30 días, ampliable por pacto sin superar normalmente 60 días entre empresas. También permite reclamar intereses de demora y costes de cobro cuando proceda.
Cómo reconocer una factura discutida
Guarda contrato o presupuesto aceptado, pedido, albarán firmado, partes de trabajo, correos de conformidad y cualquier certificación. Son las huellas del trabajo hecho, como el resguardo que prueba que un paquete llegó a destino.
Señales de insolvencia probable
La insolvencia probable aparece cuando el cliente acumula promesas incumplidas, pide aplazamientos sin fecha, devuelve recibos o deja de responder. No es una sentencia definitiva, pero sí una alarma para limitar la exposición.
El factoring encaja con vencimientos recientes
El factoring de facturas vencidas encaja sobre todo cuando la deuda acaba de vencer, está acreditada y el deudor supera el análisis de riesgos.
La antigüedad que suele admitir el factor
En la práctica, las facturas recién vencidas o con retrasos de hasta 30 días tienen más opciones. Entre 30 y 60 días puede haber admisión con revisión reforzada; una factura más antigua, ya reclamada de forma conflictiva o con promesas fallidas suele quedar fuera del factoring ordinario.
Documentos que sostienen el anticipo
La cesión de créditos comerciales es el traspaso del derecho de cobro a una entidad. Para que funcione, el crédito debe existir, ser exigible y estar respaldado por documentos coherentes.
Con recurso no significa sin riesgo
El factoring con recurso te obliga a devolver el anticipo si el deudor no paga. El factoring sin recurso puede cubrir insolvencia aprobada, pero no suele cubrir disputas, fraude, errores documentales o facturas fuera del límite concedido.
Antes de solicitar financiación, prepara un expediente de cobro verificable: factura con fecha de vencimiento, contrato o presupuesto aceptado, pedido, albarán o parte firmado, extracto contable, datos fiscales actualizados y comunicaciones en las que el cliente reconozca la deuda o concrete el pago. Confirma también que no existen abonos, compensaciones, retenciones ni una factura discutida, y registra las reclamaciones ya realizadas. En casos de morosidad entre empresas, es útil pedir al deudor una confirmación escrita del saldo y de la fecha prevista de pago.
Este control reduce el riesgo de impago documental: aunque la factura parezca válida, una discrepancia comercial puede excluirla del factoring sin recurso y obligarte a reintegrar el anticipo en un factoring con recurso.
Coste total para 10.000 euros y 60 días
Para una necesidad de 10.000 euros durante 60 días, compara euros pagados, no solo porcentajes.
Comparativa práctica de caja y control
| Criterio para 10.000 € | Factoring con recurso | Línea de crédito | Descubierto bancario |
|---|
| Acceso si la factura tiene 45 días | Posible si el deudor es aceptado | Depende de límite ya concedido | Automático, si el banco lo tolera |
| Costes a sumar | Comisión, interés, estudio y gestión | Interés, apertura y no disponibilidad | Interés alto y posibles comisiones |
| Riesgo de impago | Lo mantiene el autónomo | Lo mantiene el autónomo | Lo mantiene el autónomo |
| Control del cobro | Puede pasar al factor | Sigue en tu negocio | Sigue en tu negocio |
Una oferta orientativa de factoring puede combinar una comisión de entre 0,5% y 3% sobre la factura con interés por los días anticipados. Una línea puede aplicar interés anual, apertura de entre 0,5% y 2% y comisión por el saldo no usado, según banco, garantía y perfil.
Haz la cuenta con todos los cargos
Imagina una factura de 10.000 euros, vencida hace 20 días, y un anticipo durante 60 días. Si la comisión es 1,5%, el primer coste ya son 150 euros; si hay interés y gastos de estudio, la cifra final puede crecer aunque el tipo anunciado parezca bajo.
Cómo comparar una necesidad de caja de 60 días
1. Factura
10.000 € y días vencidos
2. Factor
Comisión + interés + reserva
3. Banco
Interés + apertura + aval
4. Decisión
Menor coste con cobro viable
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La comparación debe hacerse con el mismo importe y los mismos 60 días. Sobre 10.000 euros, un factoring con comisión del 1,5% cuesta 150 euros antes de intereses y gastos. Una línea al 8% anual genera aproximadamente 132 euros de interés por 60 días, pero si cobra un 1% de apertura añade 100 euros y, si se contrata un límite de 20.000 euros con una comisión de no disponibilidad del 0,5% anual sobre los 10.000 euros no usados, suma unos 8 euros más en ese periodo.
Si el banco exige aval, conviene incorporar su coste o el riesgo patrimonial asumido. Un descubierto bancario, por su parte, puede resultar más caro y añadir comisión por reclamación de posiciones deudoras; por eso solo debería cubrir una urgencia puntual y muy corta.
CIRBE, aval y reclamación: evita otro problema
La línea de crédito suele afectar a tu perfil bancario y puede pedir aval personal.
Lo que ve la CIRBE
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, conocida como CIRBE, recoge riesgos declarados por entidades financieras. No es una lista de morosos como ASNEF: es una fotografía de créditos, avales y otros riesgos que los bancos usan al estudiar financiación.
El aval personal no es un trámite menor
Un aval personal significa que respondes con tu patrimonio si el negocio no paga. La solidaridad y las renuncias incluidas en muchos avales pueden permitir al banco reclamar al avalista sin agotar antes la vía contra el autónomo.
Reclamación en paralelo al dinero
Financiar circulante no debe detener el seguimiento de la factura. Pide fecha de pago, confirma por escrito cada acuerdo y envía un requerimiento fehaciente si el compromiso vuelve a incumplirse.
La financiación compra tiempo; la documentación y la reclamación protegen el derecho de cobro.
No uses factoring ni crédito como decisión principal si la factura está impugnada, no tienes prueba de entrega o prestación, el cliente es insolvente sin cobertura o el déficit de caja es estructural. En esos casos, prioriza reclamación, negociación de pagos, asesoramiento profesional y una revisión de viabilidad del negocio.
Lo que más preguntan
¿Puedo hacer factoring con una factura vencida?
Sí, si la factura es reciente, no está discutida y el deudor supera el análisis de riesgo del factor. Muchas entidades reducen opciones a partir de 30 o 60 días, pero el límite depende de su política interna.
¿Qué pasa si el cliente no paga el factoring?
En factoring con recurso, normalmente debes devolver el anticipo si el cliente no paga. En sin recurso puede existir cobertura por insolvencia, pero suelen excluirse las disputas comerciales, el fraude y los errores documentales.
¿Es mejor una póliza de crédito que factoring?
Una póliza suele ser mejor si necesitas caja recurrente y puedes devolverla con varios cobros previsibles. El factoring puede encajar mejor cuando una factura concreta y válida concentra gran parte de tu necesidad de liquidez.
¿El factoring aparece en la CIRBE?
Puede afectar al análisis financiero si conservas riesgo mediante recurso, recompra o avales. La forma concreta de comunicación depende del contrato y de la entidad, así que debe preguntarse antes de firmar.
¿Cuánto cuesta anticipar una factura de 10.000 euros?
El coste puede incluir una comisión de entre 0,5% y 3%, intereses por días y gastos de estudio. Compara siempre el total en euros con el coste de una línea durante el mismo número de días.
Elige liquidez sin perder el control del cobro
La opción más prudente es pedir factoring para facturas recientes, válidas y con deudor solvente, y reservar el crédito para una necesidad temporal de circulante con devolución clara.
- Lo esencial: una factura vencida puede financiarse, pero no todas superan el filtro de un factor.
- Lo esencial: compara el coste total en euros durante los mismos días, no una comisión frente a un tipo anual.
- Lo esencial: la póliza puede dar caja sin depender de una factura, pero suele afectar a CIRBE y puede exigir aval.
- Lo esencial: si el impago parece serio, reclamar y conservar pruebas vale más que obtener liquidez rápida.
Lecturas adicionales
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