¿Te preocupa cuánto te cuesta aceptar pagos con tarjeta o por internet y cuál opción conviene más para una pyme o autónomo? En menos de 10 segundos se obtiene la respuesta práctica: elegir entre un TPV bancario o Stripe/PayPal depende principalmente del ticket medio, volumen mensual, necesidad de integración técnica y la preferencia por liquidez inmediata o control contable. Esta guía práctica detalla cuándo conviene cada opción, costes reales, efectos fiscales y pasos concretos para migrar o combinar soluciones.
Puntos clave: Lo que debes saber en 1 minuto
- Si el volumen es bajo y hay tienda física, un TPV bancario físico suele ser más barato por operación y más sencillo de cumplir con SCA.
- Si la venta es digital o se necesita checkout personalizado, Stripe ofrece integración técnica avanzada; PayPal aporta confianza del usuario.
- Las comisiones no son sólo % + fijas: hay devoluciones, chargebacks, conversión de divisas y tarifas por bancos que suman costes ocultos.
- Conciliación y flujo de caja: los TPV bancarios suelen ingresar en cuenta del mismo banco rápidamente; Stripe/PayPal retienen y liquidan según calendario configurado.
- Mejor práctica: calcular coste total anual (Coste total de propiedad) por ticket medio y volumen, y probar coexistencia TPV + pasarela durante 3 meses.
¿Me conviene un TPV bancario si soy autónomo?
Para autónomos con actividad presencial y ventas de bajo ticket, el TPV bancario suele ser la opción inicial más lógica. Ventajas prácticas:
- Simplicidad: contrato con el banco, dispositivo físico o TPV virtual, y cobros inmediatos.
- Tarifa por operación competitiva para volúmenes bajos (por ejemplo, 0,20€–0,35€ por transacción más 0,10%–0,50%).
- Soporte local y relación comercial con gestor bancario.
Sin embargo, desventajas que pesan para autónomos digitales o con ventas recurrentes:
- Limitaciones de integración con tiendas online y suscripciones.
- Penalizaciones por devolución o cancelación y más fricción en soluciones antiguas.
Recomendación práctica: si más del 30% de las ventas provienen de canales digitales o si se gestionan suscripciones, considerar una pasarela como Stripe y mantener TPV físico para ventas presenciales.
Stripe/PayPal vs TPV bancario: comisiones y tarifas
Comparativa directa de estructura de costes (valores orientativos 2026, España):
| Concepto |
TPV bancario (virtual/físico) |
Stripe |
PayPal (Business) |
| Comisión por transacción |
0,10€ + 0,20–0,50% |
1,4%–2,9% + 0,25€ |
1,9%–3,4% + 0,35€ |
| Tarifa mensual |
0–20€ (según banco) |
0€ (plan estándar) |
0€ (cuenta business) |
| Liquidación |
Inmediata/diaria al banco |
2–7 días (configurable) |
Instantánea opcional (tarifa adicional) |
| Devoluciones (chargebacks) |
15–40€ gestión + riesgo |
15€ gestión + disputa |
20€ gestión + disputa |
| Conversión de divisa |
Tipo banco + margen 1–3% |
Conversión 1%–2% + fee |
Conversión 3%–4% |
| Integración técnica |
Limitada (plug-ins básicos) |
Alta (APIs, plugins) |
Alta (botones, SDKs) |
Notas: las cifras varían según negociación con el banco y el perfil de riesgo. Consultar siempre la tarifa contractual.
Costes ocultos de Stripe y PayPal para pymes
Las pasarelas ofrecen grados de transparencia, pero hay costes que muchas pymes olvidan:
- Retenciones temporales: cuentas nuevas o negocios de alto riesgo pueden experimentar retenciones de fondos mientras se valida actividad.
- Tarifas por transferencias urgentes: transferencias instantáneas a cuenta bancaria suelen costar un extra por operación.
- Conversión y comisiones por divisa: ventas en moneda extranjera generan márgenes de conversión distintos a los bancos.
- Comisiones por devoluciones o disputas: gestión de chargebacks donde la pasarela cobra tarifa y la pyme asume el importe si pierda la disputa.
- Costes de integración y desarrollo: adaptar el checkout, pruebas y mantenimiento IT.
Impacto en ejemplo real: una tienda con 2.000 ventas/mes y ticket medio 25€ puede pagar 1.5–2x más en comisiones anuales con Stripe/PayPal si la mayoría son tarjetas europeas y se suman transferencias instantáneas y gastos de conversión.
¿Vale la pena TPV bancario con tienda física?
Si existe punto de venta físico, el TPV presencial aporta ventajas operativas y de confianza:
- Experiencia cliente: pago inmediato, recibo en papel o email y menor fricción en la compra.
- Coste por transacción: generalmente más barato para tarjetas presentes.
- Cumplimiento SCA: autenticación en el punto de venta es más sencilla.
Cuando puede no valer la pena:
- Si la tienda combina ventas online y necesita un sistema omnicanal robusto; la integración entre TPV físico y comercio online puede ser costosa.
- Si se prioriza personalización del checkout y pagos recurrentes; las pasarelas ofrecen soluciones más completas.
Estrategia combinada: mantener TPV físico para ventas presenciales y añadir Stripe/PayPal para ecommerce y cobros recurrentes. Esto optimiza coste por canal y mejora la experiencia del cliente.
Integración y conciliación: TPV bancario vs pasarela
La conciliación contable es un punto crítico para pymes. Diferencias clave:
- TPV bancario: las operaciones llegan como movimientos bancarios directos; la conciliación puede ser manual o mediante extractos automáticos del banco. Ventaja: menor complejidad contable.
- Stripe/PayPal: las plataformas actúan como intermediarios. Necesario conciliar operaciones en la cuenta de la pasarela con las transferencias a la cuenta bancaria. Hay comisiones internas, reembolsos y retenciones que multiplican líneas a conciliar.
Recomendaciones prácticas:
- Usar conciliación automática con herramientas tipo QuickBooks, Holded o ContaSimple que integren Stripe/PayPal y bancos.
- Configurar informes diarios en pasarelas y exportarlos en CSV para enlazar con el libro contable.
- Crear cuentas contables separadas (p. ej. 572x para pasarelas) para evitar mezclas de movimientos.
Flujo de cobro: tienda física vs online
Flujo de cobro: TPV físico vs pasarela online
TPV físico ✅ Cliente → tarjeta → terminal → banco → cuenta (ingreso inmediato)
Pasarela online 💻 Cliente → checkout (Stripe/PayPal) → pasarela retiene → transferencia a banco (2–7 días)
Conciliación 🧾 TPV: extracto banco = ventas; Pasarela: extracto pasarela + transferencias = ventas netas
Impacto fiscal y seguridad: elegir Stripe, PayPal o TPV
Aspectos fiscales y regulatorios que afectan la elección:
- Registro de ingresos: legalmente, todos los cobros deben registrarse en las cuentas; las pasarelas generan extractos que deben conservarse para la AEAT.
- IVA: la pasarela no sustituye obligaciones fiscales; la pyme debe emitir facturas y declarar IVA según normativa.
- PSD2 y SCA: tanto TPV como pasarelas cumplen PSD2, pero la implementación de autenticación reforzada afecta la UX. Consultar guías del Banco de España y del legislador europeo.
- Protección de datos (RGPD): almacenar datos de tarjeta implica responsabilidad; usar tokenización de Stripe/PayPal reduce riesgo.
- Responsabilidad ante fraudes: las pasarelas ofrecen herramientas antifraude; el banco puede aplicar más controles y bloquear transacciones sospechosas.
Consejo práctico: mantener documentación de liquidaciones y conciliaciones para justificar ingresos ante inspección y asegurar que las facturas coinciden con los cobros netos recibidos.
Tabla comparativa: resumen rápido para decisión según perfil
| Perfil pyme/autónomo |
Recomendación |
Motivo principal |
| Tienda física, bajo ticket medio |
TPV bancario |
Menor coste por transacción y simplicidad operativa |
| Ecommerce, alto volumen |
Stripe |
Mejor integración, automatización y soporte para suscripciones |
| Negocios con ventas puntuales online y confianza de marca |
PayPal |
Alto reconocimiento del comprador y facilidad de uso |
| Negocio mixto (físico + online) |
Coexistencia TPV + pasarela |
Mejor cobertura de canales y optimización de costes |
Análisis estratégico: ventajas, riesgos y errores comunes
Checklist técnico antes de decidir
- Revisar ticket medio y calcular coste TCO (anual) para cada opción.
- Comprobar soporte para suscripciones y devoluciones.
- Verificar tiempos de liquidación y políticas de retención.
- Confirmar compatibilidad con la plataforma ecommerce y ERP/contabilidad.
- Negociar tarifas con el banco si el volumen es significativo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es mejor para una tienda con menos de 500 ventas mensuales?
Para menos de 500 ventas/mes y ticket bajo, TPV bancario suele ser más rentable por operación y más simple de gestionar.
¿Cuánto tardan en llegar los pagos de Stripe a la cuenta bancaria?
Las transferencias estándar suelen tardar 2–7 días; hay opciones de pago instantáneo con coste adicional.
¿Las comisiones de PayPal son más altas que las de Stripe?
En general, PayPal aplica tarifas similares o algo superiores sobre tarjetas de débito/crédito y suele cobrar más en conversión de divisas.
¿Pueden combinarse TPV y Stripe/PayPal sin conflicto?
Sí. La estrategia omnicanal (TPV físico + pasarela online) es la más recomendada para pymes que venden en varios canales.
¿Qué pasa con las devoluciones y chargebacks?
Tanto bancos como pasarelas aplican tarifas de gestión; su prevención depende de procesos claros de servicio postventa y documentación de transacciones.
¿Es obligatorio mantener facturas si se usa Stripe o PayPal?
Sí. La pasarela no exime de la obligación fiscal: la pyme debe emitir y conservar facturas conforme a la normativa vigente.
Siguientes acciones
- Calcular hoy el coste anual total (TCO) por canal: multiplicar ticket medio por volumen y aplicar las tarifas reales negociadas.
- Configurar un periodo de prueba de 3 meses con coexistencia TPV físico + Stripe/PayPal y comparar conciliación y liquidez.
- Integrar conciliación automática con la herramienta contable y documentar procedimientos para devoluciones y chargebacks.